Процент под прицел
Рекомендации Банка России о раскрытии эффективной ставки по потребительским кредитам не оказали существенного влияния на развитие кредитного рынка: ставки по всем видам кредитов остались на прежнем уровне, объемы кредитования продолжают расти
 |
|
Фото: Андрей Порубов |
С 1 июля этого года действует указание Банка России № 1759 о раскрытии эффективной процентной ставки (ЭПС) по потребительским кредитам. Документ призван повысить информированность граждан об условиях кредитования: считается, что многочисленные комиссии запутывают клиента, в итоге он не может оценить собственные возможности в части обслуживания долга. Результат - рост просроченной задолженности по потребительским кредитам.
После выхода указания эксперты прогнозировали: население, увидев реальную стоимость кредитов, начнет занимать меньше, и банки будут вынуждены пойти на снижение ставок. Три месяца работы показали: серьезного влияния на рынок документ не оказал.
Почему не работает
"Эксперт Урал" первым из СМИ в регионе начал уделять внимание проблеме раскрытия реальной стоимости потребительских кредитов: с 2004 года мы регулярно публикуем эффективные ставки по продуктам наиболее активных участников рынка. Результаты исследования рынка показывают, что существенных изменений по банковским кредитам в результате выхода указания Банка России не произошло. Мало того, объемы выдаваемых кредитов населению за июль продолжали расти.
Действия Банка России не оказали должного влияния на рынок по нескольким причинам. Вопервых, указание ЦБ имеет рекомендательный характер: если банк не придерживается предложенных правил, он не имеет права относить выданные физическим лицам кредиты в портфель однородных ссуд, под которые формируются общие резервы (новые правила резервирования также вступили в силу 1 июля 2007 года). В этом случае оценка рисков по каждому кредиту рассчитывается индивидуально. Это не означает, что банк выбыл с рынка, просто его затраты на проведение кредитования становятся существенно выше.
Вовторых, об объеме реальной стоимости кредита люди все равно узнают лишь на стадии подписания конкретного договора, а не выбора продукта. "Поскольку банкам рекомендовано раскрывать ЭПС только в договорах, в рекламных кампаниях они попрежнему используют старые приемы: крупным шрифтом указывается годовая процентная ставка, а мелким - все остальные условия", - утверждает председатель правления банка "Северная казна" Андрей Волчик.
Втретьих, есть и объективные причины, считает заместитель генерального директора УРСА Банка Даниил Сандлер: "На рынке все больше клиентов, способных просчитать реальную стоимость кредита. При этом они отдают себе отчет в том, за что именно банки берут деньги: одна категория готова платить высокие комиссии за скорость получения кредита, другая предпочитает подождать и, собрав большее количество документов, заплатить меньшую цену. И таких людей никакие расчеты эффективных ставок не напугали. У меня были опасения, что внедрение этого документа поставит банки в неблагоприятные условия, однако оказалось, что информация о стоимости кредитов уже известна рынку: сегодня более четверти населения пользуется кредитами как минимум во второй раз".
Условная величина
Необходимость раскрытия ставки по потребительским кредитам, безусловно, назрела. Однако многие специалисты банков указывают, что схема расчета ЭПС, предложенная Центробанком, сложна и вносит путаницу в общение с клиентом. "Мы показываем не только проценты и комиссии по договору, но и платежи в пользу третьих лиц. Так, при получении автокредита в расчет включается страховая премия по автокаско, хотя большинство клиентов страхуют новые машины и без получения кредита.
В то же время в расчет эффективной ставки не включается комиссия за снятие денег через банкомат, а она в отдельных случаях достигает 5 - 7% от суммы операции. Поэтому эффективная ставка - величина довольно условная и не всегда отражает реальную стоимость кредита", - считает начальник управления розничного кредитования Ирина Чебанюк.
Выходом из ситуации может быть принятие отдельного закона о потребительском кредитовании, в котором должна быть четко прописана вся процедура информирования клиентов о реальной стоимости кредита.
По материалам: http://expert.ru/printissues/ural/2007/36/potrebitelskoe_kre~
Опубликовано: 10 октября 2007
Государство выкупит у банков ипотечные кредиты - Комсомольская правда
Би-би-си Государство выкупит у банков ипотечные кредиты Комсомольская правда - Кроме того, правительство готово выкупать у банков ипотечные кредиты граждан. Что это означает? - Для простых заемщиков совершенно ничего не изменится, - поясняет Павел МЕДВЕДЕВ, член Комитета Госдумы по финансовому рынку. - Смысл в том, чтобы банки сразу получили деньги, которые они могут дать в кредит другим заемщикам, а не ждать, пока расплатятся прежние клиенты. Это уже не первый год делает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, а теперь этим займется и Агентство по страхованию вкладов. ... Как спасти банки "Набрать критическую массу" К ипотеке применили силу обсуждения -Правительство Латвии берет под контроль крупнейший банк страны - Вести.Ru
РИА Новости Правительство Латвии берет под контроль крупнейший банк страны Вести.Ru - Правительство Латвии на экстренном заседании в среду приняло решение о принятии под свой контроль 84,83% акций крупнейшего в стране банка "Парэкс", сообщили в пресс-службе правительства. В ноябре правительство Латвии приняло решение о приобретении 51% акций банка "Парэкс", чтобы спасти его от банкротства. Во вторник глава министерства финансов Латвии заявил о том, что правительство намерено взять под контроль 84% акций "Парэкса". "Правительство Латвии внесло в среду поправки в договор о перенятии банка ... Премьер Латвии не исключает закрытия банка "Парэкс" Председатель правления банка Parex уйдет в отставку Председатель правления банка "Парэкс" намерен уйти в отставкуFitch подтвердило рейтинг МДМ-Банка, рейтинги УРСА-Банка – под наблюдением - Росбалт.RU
Росбалт.RU Fitch подтвердило рейтинг МДМ- Банка , рейтинги УРСА- Банка под наблюдением Росбалт.RU - Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings подтвердило сегодня долгосрочный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) МДМ- Банка на уровне BB со Стабильным прогнозом и поместило долгосрочный РДЭ УРСА- Банка B+ под наблюдение в список Rating Watch Позитивный . Как говорится в пресс-релизе агентства, рейтинговые действия последовали за сегодняшним сообщением о планируемом слиянии двух банков . МДМ- Банк : долгосрочный РДЭ подтвержден на уровне BB , прогноз оставлен как Стабильный . ... Fitch подтвердило рейтинг МДМ- банка и думает над повышением рейтинга УРСА банка после новостей об их объединении Банк "Хрещатик" объявил о выходе на вторичный рынок ипотечных облигаций серии " "