Когда не хватает информации
Питер Рассоха, председатель правления VAB Банка, бывший сотрудник GE Capital Bank и Citibank (Чехия):
 |
|
Александр Зубко |
- Многие банки берут за основу скоринговые модели, основанные на статистике соседних стран. Могут ли эти модели эффективно работать в наших условиях?
- Можно использовать модели, близкие к этому рынку, приняв во внимание все местные особенности, которых не так уж много. Разница между украинскими заемщиками и заемщиками из других восточноевропейских стран - в ответственности. Здесь берут большие кредиты, не особенно задумываясь о будущем. Хотя улучшить качество жизни, беря взаймы, люди хотят везде. Но менталитет повсеместно скоро меняется. Наши бабушки и дедушки перед большими покупками копили деньги, теперь все хотят иметь какую-либо вещь прямо сейчас, а заплатить за нее позже. Этот рынок также отличается от других дефицитом статистических данных. Не работаютFacebook скрестят с Second Life бюро кредитных историй, нет централизованного источника информации. Из-за этого уровень кредитного мошенничества в Украине выше, чем в соседних государствах. Еще один местный нюанс, который не нравится банкам, - наличие у граждан неофициальных доходов. В таких условиях финансовые учреждения не могут использовать чистый скоринг и при принятии решений вынуждены задействовать человеческий фактор. Просто введя данные о клиенте в компьютер, банк вряд ли получит интересующий его результат.
- Стоит ли банкам полагаться на скоринговые системы, особенно если у них нет достаточного количества кредитных историй?
- В рознице необходимо использовать математические и статистические методы и управлять портфелем, а не отдельными кредитами. Задача прогрессивного розничного банка - заменить кредитный комитет механизмом, который позволит скоро приступать решения. Клиента не интересуют внутренние процедуры финучреждения, для него важны результат и время, которое он потратит в банке. Банку, нацеленному на выдачу миллионов кредитных карточек и сотен тысяч потребительских кредитов, нужен добротный скоринговый механизм. Вручную невозможно каждый день обрабатывать десятки тысяч заявок. Мы можем долго спорить, справедливы ли скоринговые модели по отношению к определенным клиентам. Но они неплохо работают.
- Как создать качественную скоринговую модель?
- Есть два подхода. Сначала необходимо завоевать рынок, предложив массовые продукты, и только затем начинать отлаживать скоринговую систему. Обычно к этому подходу прибегают крупные игроки. Небольшие и средние операторы предпочитают действовать осторожно. Лишь настроив скоринг, они начинают активнее продвигать свои продукты в массы. Раньше я работал на более развитом рынке, поэтому происходящие здесь процессы мне не всегда понятны. На растущем рынке можно порасходовать миллионы долларов на маркетинг и рекламу, чтобы привлечь людей к продуктам, или вести лояльную кредитную геополитику и с ее помощью завоевать клиентов. Но это тоже обойдется в миллионы долларов. Многие украинские игроки предпочитают второй вариант. Они легко одалживают деньги, зная, что многие кредиты не будут возвращены. На более развитых рынках такое невозможно.
- Не обернется ли такая геополитика массовыми дефолтами?
- В будущем возможен весьма высокий уровень дефолтов. Доля плохих кредитов вырастет вместе с рынком. Хотя если украинский рынок повторит путь развития рынков Чехии, Польши, Словакии, ситуация не выйдет из-под контроля. Часть долгов банкам придется списать как безнадежные, что-то они захотят вернуть. В конечном итоге все это может привести к изменениям в законодательстве. В то же время невозвраты - нормальное явление. Закладывая на них три-пять процентов в бюджете, финучреждению необходимо делать все, чтобы не достигнуть этого границаа. Иначе это будет означать, что бизнес развивается не совсем правильно.
- Почему, несмотря на атаки мошенников, банки не хотят обмениваться информацией в рамках бюро кредитных историй?
- Насколько я знаю, ситуация меняется. Не так мало финансовых учреждений участвуют в кредитных бюро. Как только будет налажена технология работы бюро, сотрудничать с ними захотят все.
По материалам: http://expert.ru/printissues/ukraine/2007/45/qa_rassoha/
Опубликовано: 22 ноября 2007
О чем весной умолчали аналитики - Экономика и время
Эксперт Online О чем весной умолчали аналитики Экономика и время - В частности, в исследовании Standard & Poor s сказано, что неустойчивость российской кредитной системы - в ее юности . Банковская реформа идет слишком медленно. Кредитные портфели молоды , а повышение срока их выдержки всегда сопровождается ростом кредитных рисков. Поддерживать ликвидность банкам помогают благоприятные экспортные цены на сырьевые товары, а не только госвливания денежных средств и внешние заимствования. И волатильность рынка не угрожает рейтингам российской банковской системы, ... Победителей не будет Канал перекрыт